马什和麦克伦南、安联和其他保险公司是如何应对气候变化风险的

气候变化迫在眉睫。虽然决策者们在质疑这对他们的社区意味着什么，但保险公司明白，钱就在眼前，并相应地创造产品，帮助企业更好地管理与气候变化相关的风险。

这些风险是多方面的：气温上升会损害农业，而风暴潮和野火会破坏财产。但保险实际上是风险管理的业务，GreenBiz为本文采访的许多保险公司向我们保证，他们能够迎接挑战。

我们知道，在一个变暖的世界里，预测损失的工作变得有点复杂。北卡罗来纳州州长罗伊·库珀(Roy Cooper)在9月的新闻发布会上回应飓风佛罗伦萨(Hurricane Florence)时说，“当两年内发生两次500年的洪水时，很明显这不是一次500年的洪水。”飓风佛罗伦萨给该州部分地区带来了近36英寸的降雨。

那么，保险业准备如何？简言之，通过开发触发支付的新方法，创造新产品以应对新的物理风险，并引入新的投保人保费投资方式以应对所谓的“责任风险”。我们将探讨这三种方式。

触发支付的新方法

在一个历史数据不如从前可靠的世界里，许多保险公司正转向“参数”保险来为客户提供保护。虽然更常见的赔偿保险依赖于财产价值与合格事件的历史风险相结合来确定保单价值，但参数保险仅通过查看不利事件的可能性来改变该模型。如果不利事件（如某些风速、高温或低温或预先确定的降雨量）发生，则会触发支付。

参数化保险政策正在许多部门出现。它们适用于天气事件与收入损失之间存在可靠相关性的任何情况。

一些例子包括：农民在干旱中面临可靠的收入损失的农业；如果风速达到一定程度，公用事业公司可能面临财产损失；如果一场大风暴过去，酒店经营者将面临收入损失。即使是运输供应商也面临着风险，如果他们依赖的水道可能会像去年秋天的莱茵河一样下降。好用的买球外围app网站

Tom Markovic是Marsh and McLennan公司的天气和保险专家，他解释说:“很难想象有哪个行业不应该关注这一点。”

总部位于慕尼黑的安联保险公司(Allianz SE)是世界上收入最大的保险公司之一。该公司积极提供定制政策，帮助客户应对极端天气，包括海平面上升、降雨量(无论是过多还是不足)、气温上升和风暴潮。

补偿保险依靠财产价值和历史风险来确定保单价值，参数保险则考虑不利事件发生的可能性。

＂我们正努力了解客户的担忧，并制定量身定制的解决方案。

他认为，随着这些类型的保单在市场上获得吸引力，参数保险在全球变暖的情况下越来越适用。“在损失解决方案方面，”Berlage说，“由于透明度和支付速度，参数化具有优势。”。他还很快指出，客户不需要在赔偿和参数化定制解决方案之间进行选择，因为这两种解决方案可以轻松地结合起来实现全面覆盖。

虽然现成的解决方案仍然很少，但瑞士再保险公司已经开发了一种产品，流对于受莱茵河和其他河流低水位影响的欧洲企业来说。它是为那些依赖这些水道运输货物、因此在水位下降时面临财务困难的公司设计的。参数保险提供了一个快速支付时，水位下降到一个商定的水平。

定制解决方案，比如大自然保护协会的珊瑚礁恢复尤卡坦半岛上的墨西哥州昆塔纳·鲁奥（Quintana Roo）的解决方案继续占据主导地位。

保护协会与当地合作伙伴合作，包括昆塔纳·罗州政府，开发了一个海岸带管理信托基金这将由酒店为使用海滩而缴纳的现有税收提供资金。该信托基金的资金将用于珊瑚礁和海滩的维护，并将很快用于购买参数保险，该保险将在飓风或热带风暴事件后根据风速触发进行支付。

金塔纳罗奥岛拥有100亿美元的旅游业，珊瑚礁对游客来说是一个重要的吸引力，也是一种保护——研究表明，在风暴潮期间，珊瑚礁可以减少90%以上的海浪能量，以抵御洪水。“将信托基金与保险相结合的概念，是帮助支持和保护珊瑚礁的一种有趣的新方法，”自然保护协会(Nature Conservancy)全球海岸风险和恢复力主管马克·韦(Mark Way)说。

好消息是，尽管发生灾难的风险在上升，但许多保险公司确实急于承担风险。众多的保险业内人士向GreenBiz保证，由于天气相关的结果，任何企业面临任何类型的财产损失，都应该联系他们的经纪人，讨论解决方案。有很多覆盖选项可供选择。

管理可再生能源的风险

例如，一个快速发展的覆盖范围集中在保护可再生能源项目相关风险方面。保险公司历来在管理能源公司需求侧的天气驱动风险方面发挥着重要作用。例如，天然气供应商可能会对冲冬季寒冷或夏季炎热的风险，因为这会改变需求，从而可能会改变他们燃烧以产生能源的原产品的价格。

可再生能源风险分析公司REsurety的首席执行官李·泰勒(Lee Taylor)表示:“现在，可再生能源已大举进入保险行业，保险行业也发生了巨大变化。”“燃料是免费的。明年价格上涨3倍的风险不大。但是我可以随时打开天然气。风吹的时候就吹。”

新的风险是，可再生能源装置无法提供承诺的电量，项目业主——以及企业承购商——可能需要在公开市场上购买能源进行补偿，这可能会很昂贵。

可再生能源项目开发商Enel Green Power与REsurety和Nephila Advisors合作，分析与安装相关的风险，比如该项目可能面临的风力生产波动程度。然后，安联推出代理营收掉期(proxy revenue swaps)，其中考虑了规模和价格风险。

我们认为，采取措施降低森林火灾风险对我们的投保人有利，对他们居住的社区有利。

代理收入掉期提供了“额外的保证，即即使风不刮，价格将保持不变，发电量也将保持不变，负责Enel绿色能源发起的Brenda Lemai说。随着可再生能源的不断扩张，代理收入互换也将不断扩大，因为它们有助于分散风险，使项目得以启动。

过渡和责任风险

最意想不到的(至少对这个作者)地区商业保险创新的“责任风险”——这是保险公司的风险投资与金融投资将使得破产因为不可预见的翻天覆地的变化,如大型化石燃料撤资运动防水层股市。由于保险公司持有相当大的投资组合，股票市场的巨大波动会对保险公司的赔付能力产生很大的影响。

美国的一些保险专员非常重视气候变化的金融风险，他们已经指示本州的保险公司披露化石燃料投资。例如，加州保险专员甚至指示保险公司自愿从煤炭中剥离。

一些保险公司正在自行处理问题，并扩大其投资组合，以应对那里的气候变化风险。

例如，AAA级保险公司CSAA保险集团（CSAA Insurance Group）已经在森林恢复力债券上投资了100万美元。投资部副总裁Linc Walworth很快澄清，这在其约63亿美元的整个投资组合范围内只是一个小数目，但他认为，如果回报如期实现，这项投资值得复制。

蓝森林保护组织开发的森林恢复力债券通过土地管理者和森林服务机构确定的最佳做法加速森林恢复。CSAA等投资者投入资金，并获得定期的预定义回报，这些资金用于改善森林健康状况。

森林恢复对CSAA特别有吸引力，因为该公司的总部位于北加利福尼亚州，近年来，那里的野火造成了特别严重的破坏性影响。沃尔沃思解释说：“2017年和2018年烧毁的许多房屋都是AAA保单持有人。我们认为，采取措施降低森林火灾风险对我们的投保人有利，对他们居住的社区有利。这对我们也有好处，因为如果火灾少了，赔偿的要求也就少了。我们是AAA的一部分，这对AAA会员有好处。”

归根结底，虽然气候变化给企业带来了许多新的风险，但保险行业正在积极提供解决方案，帮助客户管理这些风险。这是应对气候变化风险的重大挑战中的一个亮点，未来还有更多的创新。