美国洪灾造成的损失:4个重要教训

洪水是最具破坏性的自然灾害美国(PDF)以及全球范围内的损失大幅上升(PDF)随着时间的推移。

在美国，联邦紧急事务管理署(FEMA)绘制的危险地图描绘了100年的泛滥平原。联邦政府的宣传警告居民可能会发生洪水。但是居民们经常在想，如果发生洪水的几率很低，他们是否应该担心洪水。居民们通常不知道一旦发生洪水会造成多大程度的损失。它是小的，容易处理的东西，还是会对他们的家造成严重的损害?

在美国，住宅洪水保险主要通过联邦国家洪水保险计划(NFIP)提供。(房屋所有者可以为建筑投保高达25万美元，为物品投保高达10万美元。)如今，全美共有510万份保单生效，覆盖范围达1.2万亿美元，年保费达35亿美元，平均每月洪水保险费不足60美元。

在一个纸最近出版的在《风险与保险杂志》(Journal of Risk and Insurance)上，我们调查了美国35年的居民洪水保险索赔，这是首个拥有超过1亿保单年数据点的此类规模的实证研究。在回顾了1978年至2012年间美国的洪水索赔后，洪水易发地区的居民应该知道些什么呢?我们提供了关于潜在洪水损害的四个见解。

1.损害通常不大(不到建筑价值的10%)，但也可能是灾难性的

超过四分之一的索赔金额低于5000美元。所有这些年来，近一半的单户家庭洪水索赔金额低于1.3万美元，约75%的索赔金额低于4万美元(2012年通货膨胀调整后的价格)。但是99年的th百分位数接近30万美元。当然，索赔的规模多少取决于房子的价值。在所有索赔中，有一半的索赔金额不到大楼估价的10%，但这99th百分位数是整个家庭的损失。

洪水索赔的分布显然是长尾分布;异常值索赔和年份可能相当高。就整个项目而言，迄今为止最糟糕的一年是2005年，卡特里娜飓风过后。NFIP为卡特里娜飓风支付的赔偿金额超过了2005年之前该项目支付的所有赔偿金额的总和。2005年对该计划来说不仅是糟糕的一年，因为同时有大量的索赔，而且这些索赔的规模也大得多。例如，在所有年份中，不到1%的索赔达到了NFIP的覆盖上限，但其中大约78%发生在2005年。

太多关于100年泛滥平原的信息会给其他洪水地区的人一种虚假的安全感。

消费者往往不愿为灾害风险投保。也许他们过于乐观，或者正确地认为，在大多数情况下，损害不会太严重。这样做的挑战是，当灾难真的发生时，房主没有财务保障。

在被超级风暴桑迪淹没的地区，绝大多数居民没有购买洪水保险。一些个人可能更喜欢专为灾难性损失设计的保单——即具有很高免赔额和高覆盖上限的保单。这在NFIP下是可能的，而且会比选择低免赔额的保单便宜得多。另一方面，一些消费者认为，如果他们要支付保险，他们希望它赔付，不管损害程度如何。对于高危人群来说，这将会昂贵得多。

2.随着时间的推移，索赔在增加，但在空间上广泛传播

几十年来，经通货膨胀调整后，洪水索赔一直在增加。这是事实，即使我们排除卡特里娜飓风的影响。许多其他研究发现，灾害损失的增加是由多种因素造成的，尤其是我们在哪里和如何建造。这也适用于洪水索赔。

全国各地的洪水索赔有很大的差异。可预见的是，在有大量有效保单的情况下，以及在有重大相关损失事件(对这个项目来说，飓风)的情况下，历年支付的索赔总额是最高的。截至2012年，通过NFIP支付索赔的最大比例来自路易斯安那州，其次是得克萨斯州，然后是佛罗里达州。然而，如果我们看看家庭索赔的中位数，它们在地理上分布得更广。不仅仅是风暴潮，所有类型的洪水事件都可能造成严重的财产损失。

3.百年河漫滩内外的索赔率在统计上并无差异

在美国，很多关于洪水风险的交流都集中在100年洪水平原线上。这给100年线以外的居民造成了一种错误的安全感，并没有表明100年河滩内的风险也会发生巨大变化。当然，虽然索赔是由购买保险的人驱动的，但我们发现，大约30%的索赔发生在100年泛滥平原之外。

NFIP为卡特里娜飓风支付的赔偿金额超过了2005年之前该项目支付的所有赔偿金额的总和。

有趣的是，我们发现100年泛滥平原内外的索赔率在统计上并没有什么不同。这可能可以用两个因素来解释。首先，在100年泛滥平原之外，洪水保险的购买是自愿的，只有风险最高的业主才会选择投保，因此存在逆向选择问题。第二，在许多地方，联邦应急管理局的地图可能已经过时或者有一些不准确的地方。

在我们的分析中，我们能够量化索赔的规模——平均而言，在其他条件相同的情况下——横跨联邦应急管理局(fema)绘制的洪水区域。不受风暴潮影响的100年河漫滩的索赔比500年河漫滩以外的索赔要高20%到25%。500年泛滥平原的索赔比其他地区高13%到17%。沿海地区受风暴潮影响的索赔比500年泛滥平原以外的地区高出约35%。这个高得多的浪涌索赔金额可能是由水的力量解释的。

4.采取减少风险的措施会减少你的水灾损失

被归类为“pre-FIRM”(洪水保险费率图)的房产是在联邦应急管理局绘制社区洪水风险图之前建造的，因此，它们不是根据NFIP建筑法规要求建造的。这些地产本身风险更大，我们可以从索赔数据中看到。1978年至2012年期间，超过75%的索赔来自于公司成立前的房产。就规模而言，公司成立前的索赔占建筑物价值的百分比比公司成立后的索赔高出42 - 45%。

从历史上看，这些风险较高、索赔金额较大的房产也有资格享受保费折扣。最近在2012年和2014年的改革立法正在慢慢淘汰这些价格折扣。当一个财产被严重损坏或扩大时，它必须符合当前的地图，不再是预先稳固的。我们发现，虽然保单的百分比在公司成立前一直在下降，但索赔的百分比在公司成立前的下降速度要慢得多。这些属性仍然是程序的负担。

当洪水发生时，那些被抬高到基本洪水水位以上的房屋的索赔占建筑价值的百分比比未抬高的房屋低15%以上。我们还发现，参与自愿社区评级系统项目的社区，参与更多关于洪水风险和减少措施的沟通，平均索赔额较低。社区投资确实有助于居民在洪水发生时承受更少的损失。