小额保险和新的气候公平市场

很多关于适应气候变化的讨论都集中在投资上，比如加强基础设施建设，可再生能源、微电网和灾害响应能力。但在帮助发展中国家社区从气候变化影响中恢复过来方面，另一个领域可能同样重要:保险。

根据政府间气候变化专门委员会2013年第五次评估报告，气候变化最严重的影响将对全球南方的发展中国家造成最严重的打击。

上个月，联合国签署了历史性的国际气候变化协议COP21气候谈判巴黎气候大会可能会通过增加减缓措施来帮助缓解气候变化的冲击，但世界上最脆弱的地区仍然需要坚强起来，以应对飓风、热浪、干旱、暴雨和洪水等极端天气事件。

自上世纪90年代初以来，联合国气候谈判中就提到了保险方法。最近，它在《京都议定书》、《巴厘行动计划》和《坎昆协议》中再次受到关注“损失和损害”程序。

去年，德国领导七国集团作出承诺，到2020年将发展中国家的气候风险保险从目前的1亿人增加到4亿人。

德国部长Gerd Müller在5月举行的七国集团气候风险保险利益攸关方会议上表示:“气候风险保险是防范极端天气事件风险的一种手段。”“对个人或单个政府来说，这可能是一场无法估量的戏剧，但对被保险人群体来说，却可能是一场可以估量的风险。”

虽然宏观层面的保险计划可能有助于将气候风险保险扩大到全球南方的数百万人，但数字技术正在使“小额保险”在提高全球南方的抵御能力方面发挥越来越重要的作用。

小额保险能保护穷人免受气候变化的影响吗?

小额保险是一种“保护低收入人群免受特定风险的手段，以换取定期支付的保费，其金额与相关风险的可能性和成本成比例，”他说小额保险网络这是一家非盈利的小额保险公司。

与传统保险的主要区别在于以低收入人群为目标，这导致了明显的特点和目标，包括解决穷人的特殊风险、负担能力和可获得性等。

这是一个增长的市场:小额保险网络表示，从2007年到2013年，小额保险行业的客户估计从7800万扩大到超过2.63亿。在同一时期，总需求每年增长10%以上，保费增长超过了发达市场。

巴黎会议的一个失败之处在于，它未能确定充足的资金将如何可靠而透明地流动，以帮助发展中国家向低碳经济转型。

然而，问题仍然是，有多少生活在贫困中的人真正有能力支付新的保险费，以及需要采取什么样的消费者保护措施来确保小额保险系统如承诺的那样运行。

这是一个类似的挑战，由初生离网可再生能源产业美国的医疗服务提供商表示，他们可以在发展中国家以负担得起的成本提供可靠的服务，但他们是否能大规模做到这一点还有待观察。

无论如何，小额保险的创新已经为诸如位和移动，MicroEnsure和MFS非洲为保险公司、银行、信贷提供商和移动网络运营商提供技术服务。它们已经吸引了数百万美元的投资，并正在为小额保险的增长创造平台。

数字技术帮助为肯尼亚的小农提供保险

肯尼亚北部持续的干旱将许多小农推到了财政破产的边缘，但是由数字技术支持的小额保险可能会帮助他们拯救。

2009年，先正达可持续农业基金会(Syngenta Foundation for Sustainable Agriculture)和肯尼亚电信运营商Safaricom试行了一项名为Kilimo Salama的项目，为小农提供干旱和雨水过多的可能性保险。该项目使用配备传感器的气象监测站来确定天气模式。如果雨水太少或太多，农民就会通过一个名为M-Pesa的移动支付平台直接收到一笔款项。

试点的成功导致了一家名为Acre Africa的营利性公司的成立，该公司将农民与保险产品联系起来，这样他们就可以投资自己的农场。它不是一家保险公司，而是一家服务提供商，与当地保险公司和农业保险价值链中的其他利益相关者合作。

2014年，该公司帮助肯尼亚、坦桑尼亚和卢旺达超过23.3万农民投保。

如果说有什么不同的话，那就是，这表明了非营利创新可以为具有社会意识的企业家打开一个全新的市场。

气候保险作为一种弹性投资

全球南方对造成气候变化的碳排放的责任最小，但受其影响最大，这是COP21上的一个热门话题。以印度和中国为首的发展中国家认为，全球北方较富裕的国家应该出资帮助较贫穷的国家向低碳经济转型，并提高应对气候影响的韧性。

而之前在哥本哈根和坎昆的COP谈判导致了绿色气候基金《巴黎协定》含糊地表示:“发达国家缔约方应提供财政资源，协助发展中国家缔约方在缓解和适应气候变化方面继续履行其在《公约》下的现有义务。”

换句话说:它是仍然不清楚哪些国家将支付，支付多少，何时支付。

蒂蒙斯·罗伯茨(Timmons Roberts)和罗曼·威克曼斯(Romain Weikmans)说:“巴黎的一个失败之处在于，它未能确定充足的资金将如何可靠而透明地流向发展中国家，帮助它们向低碳经济转型，并帮助它们为气候变化的影响做好准备。写了上个月在布鲁金斯学会的博客上。

当然，发达国家已经承诺提供数十亿美元支持绿色气候基金(Green Climate Fund)，其中包括美国提供的30亿美元，但这仍不足以帮助发展中国家抵御当前和未来气候变化的影响。

与此同时，小额保险可能是我们可以在更私人的层面上帮助人们的更好的弹性投资之一。