美国洪水损坏：4个关键课程

洪水是最有害的自然灾害美国（PDF），以及全球损失急剧上升（PDF）随着时间的推移。

在美国，来自联邦紧急管理机构（FEMA）的危险地图绘制了100年的洪泛区。联邦外联警告居民洪水是可能的。但居民往往是令人怀疑他们是否应该担心洪水，如果一个发生的机会很低。居民往往不知道洪水发生的损害程度如何。它会很小，他们可以轻松处理的东西，或者会对他们的家造成严重损害吗？

在美国，住宅洪水保险主要通过联邦国家洪水保险计划（NFIP）提供。（房主可以为建筑覆盖范围保证高达250,000美元，内容高达100,000美元。）今天的510万政策在全国范围内有效，占覆盖率为1.2万亿美元，年度保费35亿美元，给出了低于60美元的平均洪水保险费每月。

在A.纸最近出版的在《风险与保险杂志》(Journal of Risk and Insurance)上，我们调查了美国35年的居民洪水保险索赔，这是首个拥有超过1亿保单年数据点的此类规模的实证研究。在回顾了1978年至2012年间美国的洪水索赔后，洪水易发地区的居民应该知道些什么呢?我们提供了关于潜在洪水损害的四个见解。

1.损害赔偿通常是适度的（不到建筑价值的10％），但它们可能是灾难性的

超过四分之一的索赔不到5,000美元。所有年份的所有单家洪水声称的近一半不到13,000美元，大约75％的人数低于40,000美元（2012年价格纠正通货膨胀）。但是99TH.百分位数接近300,000美元。当然，索赔的尺寸是通过房屋的价值确定的。一半的索赔人数不到建筑物估计价值的10％，但99TH.百分位数是家庭的完全损失。

洪水索赔的分布显然是长尾分布;异常值索赔和年份可能相当高。就整个项目而言，迄今为止最糟糕的一年是2005年，卡特里娜飓风过后。NFIP为卡特里娜飓风支付的赔偿金额超过了2005年之前该项目支付的所有赔偿金额的总和。2005年对该计划来说不仅是糟糕的一年，因为同时有大量的索赔，而且这些索赔的规模也大得多。例如，在所有年份中，不到1%的索赔达到了NFIP的覆盖上限，但其中大约78%发生在2005年。

关于100年的洪泛区的沟通太多，对其他洪水区的人提供了虚假的安全感。

消费者往往不愿为灾害风险投保。也许他们过于乐观，或者正确地认为，在大多数情况下，损害不会太严重。这样做的挑战是，当灾难真的发生时，房主没有财务保障。

由超级斯兰德桑迪淹没的地区的绝大多数居民没有被保险。有些人可能更喜欢专为确保灾难性损坏而设计的政策 - 也就是说，具有非常高的可扣除和高覆盖盖的政策。这是可以在NFIP下进行的，并且比选择低可扣除速度要便宜得多。另一方面，一些消费者认为，如果他们要支付保险，他们希望它不管造成损坏程度。对于高风险的人，这将更昂贵。

2.声明通过时间越来越多，但通过空间广泛传播

几十年来，经通货膨胀调整后，洪水索赔一直在增加。这是事实，即使我们排除卡特里娜飓风的影响。许多其他研究发现，灾害损失的增加是由多种因素造成的，尤其是我们在哪里和如何建造。这也适用于洪水索赔。

全国各地的洪水索赔有很大的差异。可预见的是，在有大量有效保单的情况下，以及在有重大相关损失事件(对这个项目来说，飓风)的情况下，历年支付的索赔总额是最高的。截至2012年，通过NFIP支付索赔的最大比例来自路易斯安那州，其次是得克萨斯州，然后是佛罗里达州。然而，如果我们看看家庭索赔的中位数，它们在地理上分布得更广。不仅仅是风暴潮，所有类型的洪水事件都可能造成严重的财产损失。

3.索赔率在100年内和100年的洪泛区内外没有统计学不同

在美国，很多关于洪水风险的交流都集中在100年洪水平原线上。这给100年线以外的居民造成了一种错误的安全感，并没有表明100年河滩内的风险也会发生巨大变化。当然，虽然索赔是由购买保险的人驱动的，但我们发现，大约30%的索赔发生在100年泛滥平原之外。

由Katrina纳税人支付的索赔大于2005年之前计划所作的所有付款的总和。

有趣的是，我们发现100年泛滥平原内外的索赔率在统计上并没有什么不同。这可能可以用两个因素来解释。首先，在100年泛滥平原之外，洪水保险的购买是自愿的，只有风险最高的业主才会选择投保，因此存在逆向选择问题。第二，在许多地方，联邦应急管理局的地图可能已经过时或者有一些不准确的地方。

在我们的分析中，我们能够量化索赔的幅度 - 平均，其他所有相同 - 穿过FEMA映射的洪水区。100年的泄洪率不受风暴潮的影响，高于500年的洪泛区以外的洪水平均20％至25％。500年的洪泛区的索赔高于13％至17％。靠教风暴浪涌的沿海地区的索赔高于500年外洪水平均约35％。这种浪涌权利要求的较高量可能会被水的力解释。

4.采取减少风险的措施会减少你的水灾损失

被归类为“pre-FIRM”(洪水保险费率图)的房产是在联邦应急管理局绘制社区洪水风险图之前建造的，因此，它们不是根据NFIP建筑法规要求建造的。这些地产本身风险更大，我们可以从索赔数据中看到。1978年至2012年期间，超过75%的索赔来自于公司成立前的房产。就规模而言，公司成立前的索赔占建筑物价值的百分比比公司成立后的索赔高出42 - 45%。

从历史上看，这些具有较大索赔的风险化的特性也有资格获得优质折扣。最近2012年和2014年的改革立法正在慢慢淘汰这些价格折扣。当一个属性基本上损坏或扩展时，它必须遵守当前地图，并且不再是预先坚定的。我们发现，虽然预先坚持的政策百分比一直在下降，但初始公司的索赔百分比一直以较慢的速度落下。这些属性继续成为该计划的负担。

对于在基础洪水水平以上提高的性质，当发生洪水时，由于建筑价百分比的建筑价百分比比非升高的房屋少15％。我们还发现参与自愿社区评级制度计划的社区与洪水风险和减少措施相互沟通，平均索赔较低。社区投资确实有助于居民在发生洪水时维持较少的损害。